英國物業投資: 利率上升vs固定利率貸款

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隨著英格蘭銀行的基準利率再次攀升，我們能否預期英國物業按揭抵押貸款利率、儲蓄利率以及貸款和信用卡利率也會隨之上漲？

上周宣布英國央行貨幣政策委員會 (MPC) 投票決定將利率上調 0.25 個百分點至 1.25%，這並沒有讓大多數人感到震驚。一些專家甚至懷疑增幅可能更大，達到 1.5%。

短期內，上調基準利率的決定在許多行業引起了轟動，股市因投資者失去信心、股價下跌和債券價格走弱而大跌。

對於數百萬有英國物業按揭抵押貸款的房主來說，英國物業按揭抵押貸款利率會受到多大影響的問題是一個熱門話題。當然，這在很大程度上取決於您的英國物業按揭抵押貸款的類型和規模以及您的貸方，其中許多在繁忙的市場中仍然極具競爭力。

雖然市場顯然存在一些動盪，而且利率上升將對抵押貸款產生影響，但歷史上利率仍然極低。在 2008 年金融危機之前，基準利率在 3.5% 至 7.5% 之間徘徊了大約十年。

Moneyfacts 的新數據揭示了英國物業按揭抵押貸款利率和可用產品的現狀。它指出，隨著基準利率的提高，利率一直在緩慢上升，但對目前獲得具有競爭力的固定利率交易持樂觀態度。

Moneyfacts.co.uk 的金融專家 Rachel Springall 表示：“消費者正面臨生活成本危機，而連續加息正在推動英國物業按揭抵押貸款市場。

“鎖定固定交易的借款人可以保護自己免受未來利率上漲的影響，但隨著利率和生活成本繼續攀升，那些建立存款的人可能無法負擔英國物業按揭抵押貸款。”

截至 2022 年 6 月，平均標準浮動利率 (SVR) 抵押貸款為 4.91%，高於 5 月的 4.78% 和 2021 年 12 月的 4.40%。相比之下，五年前的 2017 年 6 月，平均利率為 4.59%。

兩年期固定抵押貸款利率從 5 月份的 3.03% 大幅上升至本月的 3.25%。 2017 年 6 月，這種抵押貸款類型的平均利率為 2.30%。同樣，三年期和五年期固定利率也在攀升。

由較少借款人選擇的 10 年期固定利率的長期期權目前的平均利率為 3.36%，漲幅不如市場其他部分那麼顯著。 2017 年 6 月，10 年固定利率為 3.12%。

Springall 補充說：“隨著兩年期和五年期平均固定利率之間的利率差距縮小，延長固定利率可能是一個明智的選擇。如果借款人準備承諾如此長的固定期限，他們甚至可以鎖定十年的固定抵押貸款。

“尋求建議以評估大量交易以確保借款人根據整體真實成本找到最合適的選擇是明智的。”

她補充說，那些坐在貸方 SVR 上的人現在可以通過選擇固定利率而受益，支付的費用要低得多。

Mortgage Advice Bureau 的貸款主管 Brian Murphy 回應了這一觀點，並表示在最新公告之後，所有的目光都將集中在房地產市場上，但我們仍然不太可能看到對英國房地產的需求減弱。

“市場可能會出現略微降溫的跡象，但現實仍然是需求繼續超過供應，這意味著價格繼續上漲，”他說。

“英格蘭銀行預測，今年英國的通脹率可能會繼續上升至 10% 左右，這很可能意味著利率將在今年的上升軌跡中跟隨上漲。

“現有的借款人，尤其是那些使用跟踪或浮動利率抵押貸款的借款人，應考慮盡快轉向固定利率，以保護他們免受高利率和通脹環境的影響。”