英國物業按揭：英國基礎利率上升，但銀行按揭利率下降

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英格蘭銀行的基本利率可以直接影響英國的抵押貸款利率和儲蓄利率，英格蘭銀行在2022年12月再次提高了其基本利率，這次提高了0.5個百分點，達到3.5%。該利率由貨幣政策委員會（MPC）決定，下一次審查將於2月2日進行，許多預測者預計將再次上升。

雖然利率通常部分反映了基準利率的變化，但還有其他影響因素在發揮作用。因此，抵押貸款利率和儲蓄利率可以波動，但並不總是複制英國貨幣政策委員會的決定。

這就是最近幾個月看到的情況，自2022年11月以來，儘管基準利率在逐步上升，但抵押貸款利率實際上在下降。雖然抵押貸款利率仍然比2022年年初高，但在目前的環境下，這種下降為買家提供了信心。

自2022年年初以來，英格蘭銀行的基本利率一直在穩步攀升，從0.1%的歷史低點到今天的水平。最大的一次性飛躍出現在11月3日，當時它被增加了0.75%，從2.25%增加到3%。

然而，雖然許多人認為這將導致抵押貸款利率繼續飆升，但根據數據，事實上情況恰恰相反。據Uswitch.com的抵押貸款專家稱，自此以後，利率實際上一直在下降。

目前，根據Uswitch使用Dashly的數據，基於75%的LTV，兩年期固定利率抵押貸款的平均利率現在是5.39%。對於五年期固定利率，平均為5.08%，而兩年期可變利率抵押貸款為4.36%。選擇標準浮動利率的人將看到6.79%的平均水平。

抵押貸款利率現在與基準利率走勢相反的原因可能是，貸款人已經 “迎合 “了利率上升的趨勢，即使基準利率再次上升，現在市場上也有更高的穩定性。

這是London Mortgage Partners抵押貸款銷售主管David Gissing的觀點。 “雖然英格蘭銀行的基準利率預計將在2月初提高，並可能在春季略微提高，但這種提高很可能已經在貸款利率中得到了照顧。

當我們接近今年年底的時候，他也有一個積極的前景。 “根據上述情況和各種經濟預測，我的預測是，到2023年底，我們將看到高街貸款機構的固定利率在4%左右。“

當然，正如過去幾年告訴我們的那樣，沒有什麼可以確定市場在未來會轉向什麼方向，這就是為什麼建議英國房產物業投資者和房主尋求獨立的建議，或委任一個按揭經紀人來尋找適合他們情況的最佳抵押貸款利率。

固定抵押貸款利率為藉款人提供了更多的財務確定性，你甚至可以鎖定長達10年的時間，以確保你在更長的時間內知道你的每月支出。然而，一些借款人正在選擇跟踪抵押貸款，希望隨著時間的推移，他們可以節省一些錢。

Uswitch.com的抵押貸款專家Claire Flynn說：“如果你擔心你的利率上升，那麼你可能想考慮固定你的抵押貸款利率。但是，如果你目前的協議還沒有到期，一定要注意任何提前還款費用（ERC）。

“如果你計劃在未來六個月內重新抵押貸款，你可以現在就鎖定一個新的利率，並在當前合同到期時進行轉換，以避免ERC。如果在你的交易結束前利率下降，你通常可以再次轉換以獲得更好的選擇。

“如果你擔心一旦獲得抵押貸款，利率會下降，你可以選擇期限較短的固定利率協議，這樣你鎖定利率的時間就會縮短，或者考慮可變利率抵押貸款，比如說折扣交易。然而，請記住，你的利率可能會隨著可變抵押貸款的增加而增加，這意味著你可能面臨更高的每月還款額。“

她還指出，一些低利率產品附帶費用，這可能不是對所有人都有利的。

“看一下年度變化百分比率（APRC）是根據利率和費用來比較抵押貸款的一個好方法。抵押貸款經紀人也會查看所有涉及的費用，以確保你得到最適合你和你情況的交易。“

“重要的是要注意，即使2月份基準利率上升，這並不意味著所有抵押貸款利率也會上升。許多固定和可變抵押貸款的利率自2月份以來一直在下降，目前預測將繼續下降“。